Como iniciar con un fondo para emergencias
El ingreso es el instrumento que tiene en sus manos creador de riqueza ¿Por qué ponerlo en riesgo con deudas?
Unos de los principales motivos por los que las personas adquieren deudas es para hacer frente a una emergencia y no es para menos, todos hemos experimentado una emergencia financiera inesperada; un accidente en el auto, alguna visita al hospital, composturas al automóvil, reemplazo de aires acondicionados, grande o pequeños estos gastos parecen llegar en el peor momento de la vida.
Contar con un fondo de emergencias es esencial para blindar nuestra economía personal y evitar caer en la tentación de utilizar la tarjeta de crédito como un medio para salir adelante además de ser uno de los primeros pasos para diseñar sus finanzas personales.
¿Qué es un fondo de emergencias?
Un fondo de emergencias es un ahorro acumulado que tiene como objetivo el ser utilizado únicamente para gastos imprevistos o emergencias que no han sido contempladas dentro de sus gastos mensuales.
¿Por qué lo necesito?
Los imprevistos financieros deben ser cubiertos al instante y de no contar con un dinero acumulado para este fin, su patrimonio está en riesgo y peor aún su nivel de endeudamiento puede aumentar a largo plazo en algunos casos.
¿Cuánto debería tener ahorrado en el fondo de emergencias?
El monto que necesita guardar depende de su economía personal muy distinta de cada persona, usted podría analizar cuáles son esos gastos en el año que lo han sacado de balance, sin embargo la mejor fórmula es guardar el equivalente a 3 a 6 meses de sus gastos mensuales, de esta forma no solo se prepara para emergencias sino que además está protegido ante un despido laboral o bajas ventas.
¿Cómo puedo iniciar?
Existen distintas estrategias para lograrlo, todas muy efectivas y prácticas, sin embargo hay dos limitantes comunes que se presentan al momento de elegir la mejor estrategia para su bolsillo, la primera de ellas es que usted tenga limitadas habilidades de ahorrador o que su ingreso sea fluctuante mes a mes. Quizá usted pueda elegir algunas estrategias buenas pero si sus habilidades para administrar el flujo de dinero de su bolsillo podría presentar complicaciones para llegar a la meta, en este caso es indispensable aprender a manejar un presupuesto de gastos mensual para llevar un mejor control de su dinero.
¡Mitos sobre las emergencias que debe romper!
Establezca una nueva filosofía financiera para su bolsillo, hay gastos periódicos como los cumpleaños, las fiestas navideñas, las vacaciones anuales que consideramos son eventuales o de emergencias, podemos creer que son sinónimos, pero no es así, la navidad llega cada año, por lo que no se consideran emergencias. “Las ofertas en outlets tampoco son emergencias”.
¿Dónde debe guardar su fondo de emergencias?
- Ahorrar de manera consistente en una cuenta bancaria que destine exclusivamente para el ahorro, esta cuenta debe generar al menos rendimientos que lo blinden contra la inflación, esta cuenta no es para crear riquezas ni la libertad financiera que usted desea, por lo que no debe invertirla en riesgo, este dinero solo estará ahí disponible para cualquier emergencia o eventualidad, blindando ante la deudas.
- Establezca una meta de ahorro y mantenga su motivación, defina cuánto y para cuando le gustaría tener ahorrado un mes completo de sus gastos y divida el importe en un periodo de tiempo y sea constante.
- Busque la forma de automatizar el ahorro, siempre será mejor que su banco le cargue de manera automática y consistente cada mes a su cuenta de débito el importe que usted haya elegido, que dejar en riesgo de olvidar hacer una transferencia manualmente.
- Revise el ahorro para emergencias con regularidad, bien sea con alguna notificación automática o acceso desde su celular a la cuenta elegida, el ver sus logros será gratificante para seguir adelante.
- Si es usted empresario y sus ingresos no son fijos, organice sus días del mes en los que recibe dinero aproximadamente y transfiera al menos un 10% de lo recibido a su cuenta bancaria para emergencias.
- Realice una venta de cosas usadas en internet o venta de garage, además de limpiar su casa podrá recuperar algo de su inversión y destine este dinero exclusivamente al ahorro para emergencias.
- Ahorre dinero en la caja de ahorros de su empresa, esta estrategia le permitirá ahorrar incluso antes de recibir su sueldo.
¿Dónde debe guardar su fondo de emergencias?
Una de las características básicas que debe tener su cuenta donde elija tener su fondo de emergencias es que sea accesible y esté guardado en un lugar desde el cual usted no se sienta tentado a gastarlo en otra cosa que no sea una emergencia.
Todos los bancos en México tienen la obligación de contar con una cuenta sin comisiones ni manejos de cuenta, y aunque los servicios son limitados le será entregada una tarjeta de débito (que no deberá traerla en su billetera) y con eso será suficiente para tener un pronto acceso al dinero.
El artículo 48 Bis 2 de la Ley de Instituciones de Crédito obliga a las instituciones de crédito que reciban depósitos bancarios a la vista de personas físicas a ofrecer un producto básico de nómina de depósito o ahorro, y otro para el público en general, los cuales “… estén exentas de cualquier comisión por apertura, retiros y consultas o por cualquier otro concepto en la institución que otorgue la cuenta”
Estas cuentas aunque son gratuitas tienen la desventaja de no ofrecer un rendimiento al menos que soporte la inflación por lo que podría evaluar otras opciones.
¿Cuándo debería utilizarse el fondo para emergencias?
Anteriormente le mencioné que el rediseñar su filosofía respecto al dinero puede incluir que usted elige los límites o reglas sobre lo que significa para usted una emergencia, no todos los gastos inesperados son emergencias, trate de ser consistente con sus propias reglas.
Si lo necesita utilícelo sin culpa, pero restablezca el saldo original lo antes posible, pareciera coincidencia pero cuando tenga un fondo de emergencia bien consolidado, las emergencias no aparecerán tan frecuente.